«Народная экономика» узнала, что такое скоринговая оценка заемщика
Баллы решают все. Что такое скоринговая оценка заемщика? И какой она должна быть, чтобы банк дал денег на квартиру? Об этом "Народная экономика", но сначала новости.
Земля - детям. Президент подписал закон о выделении участков семьям, где растут трое и более детей. Для этого федеральные земли будут передаваться в собственность местных властей. Но в ряде регионов используют и свои ресурсы. В частности, в Московской области уже можно подавать заявки на бесплатные участки размером до 15 соток. Но дело требует времени. Для начала одному из родителей нужно встать на учет в органе местного самоуправления, обладающем правом предоставления земли. Решение о регистрации обещают в течение месяца. Важный нюанс: все члены многодетной семьи должны иметь российское гражданство, а один из родителей не менее пяти лет проживать в Подмосковье. В праве на землю откажут, если в собственности уже есть участок или жилой дом в области.
Ставки сделаны - уплатите налоги. Уже с 1 января налоговики возьмут под контроль букмекерские конторы: вступят в силу поправки к закону о госрегулировании азартных игр. Оборот бизнеса на ставках эксперты оценивают в 1,5 миллиарда долларов - задача вывести их из тени. Поэтому в законе прописаны и правила регистрации контор, и как, собственно, они будут выглядеть. К примеру, кассы должны соответствовать требованиям для банков. В служебной зоне придется организовать спецпомещение для временного хранения денег. Должна быть также обособленная зона для приема ставок тотализатора и процессинговый центр, где будет храниться вся информация о выплаченных и невыплаченных выигрышах.
Тесты с точностью в 82%. Немало. Учитывая, что речь о способности того или иного человека вернуть деньги, взятые в долг. Крупнейшие бюро кредитных историй перешли на новые скоринговые модели - это такие компьютерные программы, высчитывающие надежность банковских клиентов. Так вот скоринг второго поколения делает поправку на кризис, когда даже благонадежные клиенты время от времени задерживали платежи. Другой вопрос, что не все банки этими тестами пользуются. Но все смотрят на кредитную историю.
И еще банкиры говорят, что как бы ни доверяли технике, последнее слово в предоставлении кредита за человеком. Кредитный офицер может согласиться, а может не согласиться с компьютерными выкладками. Но у тех клиентов, кто показал на скоринге лучшие результаты, шансы занять денег высоки.
Шкала, которую называют "скоринг", - коммерческая тайна. Настолько секретна, что как выглядит и работает, в банке знают лишь отдельные сотрудники. "Скоринг" - от английского "скор" балл. Прежде чем клиенту выдать кредит, его надежность посчитают в баллах. И сообщат сухой результат: да или нет. Если очков набрали по минимуму, денег дадут, максимум, на бытовую технику. Средний результат - хватит на ремонт. Ну а самый высокий балл - заявка на автокредит или ипотеку.
"Чем больше мы как банк знаем о клиенте, тем нам проще, наверное, и точнее принять решение. Банки тоже не враги себе, у нас нет задачи выдать кредит любой ценой. У нас есть задачи выдать кредит, чтобы его потом вернуть. Потому что все-таки деньги тоже они, скажем так, не все эти деньги наши. То есть мы привлекли деньги наших вкладчиков, соответственно мы их должны куда-то разместить, еще так, чтобы вернули не только сумму вклада, но и проценты, которые мы обещали в начале", - поясняет директор Блока управления рисками в банке Григорий Варцибасов.
Но скоринг - это не привычный тест. Клиенту вопросы никто напрямую не задает. Анализируют собранные им документы. Но чаще всего - кредитную историю. Банк либо прогоняет эту информацию через свои фильтры, либо заказывает в Бюро кредитных историй уже готовую скоринговую шкалу. В минус идет неполное погашение одного из займов в прошлом, множество мелких просрочек или несколько крупных - до 90 дней. Изменить эти цифры уже невозможно. Зато можно повлиять на скоринг будущего.
"Кредитная история хранится 15 лет с момента последнего изменения или дополнения, внесенного в нее. Поэтому вот там просрочки были, с этим никуда не денешься. Бери новые кредиты маленькие, сначала маленькие, потом побольше, побольше, побольше и добросовестно их погашай", - советует генеральный директор Национального Бюро Кредитных Историй Александр Викулин.
Если займов раньше не брали и кредитной истории нет, банк проведет скоринг по социально-демографическим данным. У женщин преимущество. Они считаются более обязательными, чем мужчины. Далее желательно высшее образование, семья, лучше с детьми, недвижимость в собственности, белая зарплата на постоянном рабочем месте.
"Если вы на последнем месте работы работаете менее трех месяцев или менее шести, зависит от банка, скорее всего, вам не дадут, потому что есть такое понятие, как испытательный срок, то есть не понятна стабильность вашего дохода. Понятно, что, если полгода прошло, чувствуйте себя комфортно, с каждым прожитым годом все больше и больше это баллов в скоринге прибавляет", - говорит директор Блока управления рисками в банке Григорий Варцибасов.
Скоринг можно заказать и самостоятельно. Чтобы оценить свои шансы на получение кредита. Ваши баллы посчитают в бюро кредитных историй, а заодно могут и дать совет, как улучшить результат. Но эти процедуры платные. Сам тест в среднем 450 рублей. А консультация - это уже вопрос внутренних договоренностей.
"Есть четыре причины какие-то, вы можете исправить, например, приобрести квартиру в собственность, есть у вас такая возможность, или возможно вашему ребенку завтра будет 18 лет, исполнится. То есть вы ждете какое-то время, если нужно ждать. Вы покупаете квартиру, если можете. Соответственно скоринг ваш становится больше", - рассказывает руководитель отдела по работе с клиентами агентства кредитной информации Карина Александрова.
Меняются данные - меняется персональная скоринговая шкала. А стало быть и шансы - денег все-таки займут или откажут.
В этих городах лучше пешком. Британские исследователи составили рейтинг мегаполисов с самыми большими автомобильными заторами. Безоговорочный лидер - бразильский Сан-Паулу, где была зарегистрирована пробка-рекордсмен 265 километров. Чуть уступает ему стремительно развивающийся Пекин. Благосостояние его жителей растет гораздо быстрее, чем строятся новые автострады. Ну а бронзу получил Брюссель. На стояние в его средневековых улочках водители тратят 65 часов в год. У Москвы - восьмое место.
Доллар ощутимо укрепился. Плюс 29 копеек. 28.19. Евро резко подешевел минус 31 копейка. 39.82.