«Народная экономика» узнала, как быть, если взятый у банка кредит вдруг оказался не нужен
Сколько стоит передумать. Еще один денежный довод семь раз отмерить, прежде, чем взять в долг у банка. Об этом "Народная экономика", но сначала новости.
Итоги февраля неутешительны для тех, кто привык копить в валюте. С учетом укрепления рубля суммы на долларовых депозитах обесценились за месяц на 4,7% и почти на 3% в евро. С наличными ситуация еще хуже, что понятно - эти деньги банковскими ставками не защищены. У рублевых вкладов в феврале незначительный, но плюс. 0,6% - это за вычетом инфляции. А вот золото и серебро ушли в минус. Но если смотреть за год обезличенные металлические счета, на которых копятся виртуальные граммы металлов, по доходности выше реальных денег. У рубля, для сравнения, + 2,4%. А у золота 21. То есть, каждая вложенная тысяча принесла 210 рублей.
На ярмарку через интернет. Уже с апреля фермеры, желающие предложить жителям столицы продукцию своих хозяйств, смогут через специализированный портал забронировать место на торговых площадках. А для москвичей там же будет интерактивная карта палаток с подробностями об ассортименте и контактами продавцов. Кроме того, власти хотят отказаться от услуг частных операторов, организующих ярмарки выходного дня. Передать функции префектурам - по просьбам продавцов. Дело в том, что с бесплатных торговых мест некоторые управляющие находят способы собрать деньги - к примеру, на одинаковые фартуки.
И в банках без посредников. Кредитные брокеры, с помощью которых в Европе и Америке оформляется больше половины всех займов, у нас, в лучшем случае, участвуют в каждой седьмой такой сделке. Не верим, говорят заемщики специалистам, предлагающим подобрать им кредит на самых выгодных условиях. 35% боятся мошенников. А еще 20 помощь брокеров не помогла. У банкиров к посредникам отношение, впрочем, неплохое.
Что понятно, для банка это дополнительный источник продаж. Чаще им приводят заемщиков, нуждающихся в потребительских кредитах. Но есть и крупные клиенты, желающие занять денег на квартиру или машину. За рубежом, к слову, само обращение к брокеру означает скидку по кредиту. У нас же в большинстве случаев льготы заканчиваются ускоренным оформлением бумаг.
Западные кредитные договоры от наших тоже отличаются. Европеец может, взяв в долг, передумать. Вернуть деньги без процентов в какой-то минимальный срок. У нас, в лучшем случае, заплатишь за те дни, когда рубли уже лежали на личном счете. А чаще - больше.
Свадьбу Александра Прокопович планировала на лето: с будущим мужем решили - гулять так гулять: чтобы и гостей, как минимум, человек, сто, и ресторан недешевый за городом, и живая музыка. В семейном бюджете на все это денег не было. Выход - идти за кредитом. На кого оформлять заём, вопрос не стоял - у Александры и зарплата больше, и кредитная история положительная. 800 тысяч перевели на счет, а через неделю Александра решила: свадьбе не бывать, не сошлись характерами.
"Свадьба сорвалась, хотели деньги вернуть. Вот сказали - есть график выплат. В общем, осталась без мужа, без свадьбы и с долгами", - говорит Александра Прокопович.
Моратории и штрафы за досрочное погашение сейчас вне закона. Но заемщик обязан за 30 дней сообщить в банк, что собирается вернуть долг. А это значит, придется платить проценты за месяц. И неважно, какой кредит - потребительский или жилищный. А так называемый период охлаждения - время на обдумывание договора, при уже открытом доступе к деньгам - предлагают клиентам единичные банки.
"Если клиент пользовался деньгами два дня и решил вернуть нам эти деньги, то соответственно, он возвращает кредит и проценты за два дня", - поясняет начальник управления качества клиентского сервиса Ирина Радаева.
Вообще не брать деньги с клиента или даже снижать ставку на время раздумий кредитные организации не имеют права. Это нарушение закона о банковской деятельности. Клиент может предложить кредитору внести пункт о периоде охлаждения в типовой договор, чтобы не платить проценты за целый месяц. Но согласие банка - скорее исключение из правил.
"Для простого потребителя типовой договор в банке менять - он должен пройти десять инстанций, согласоваться с юристами. И просто так его нельзя изменить, дополнить чем-то", - отмечает юрист Александр Емельянов.
В Европе иные законы: период охлаждения - обязательное условия при заключении любого кредитного договора. Срок - от двух недель до двух месяцев. Чем больше сумма, тем больше времени дается, чтобы изменить решение.
"Банк дает клиенту договор, тот его читает и подписывает. Ему сразу перечисляют деньги. Если в течение 14 дней все деньги возвращаются, договор считаться недействительным, проценты не взимаются", - говорит директор кредитного института Экарт Фиркант.
Схожий закон Минфин предлагает ввести и в России. Пока идут дискуссии. Некоторые эксперты считают, что сначала нужно воспитать отечественных заемщиков, а только потом расширять их права.
"Возьму сумму якобы на три года, якобы на десять лет. Вместо того чтобы стрелять до получки - я буду приходить, обременять банк, чтобы он проверял меня, кредитную историю. Потом приду - скажу "спасибо", - отмечает президент Ассоциации Российских банков Гарегин Тосунян.
Александра Прокопович занята тем временем нерадостными подсчетами: 800 тысяч банковского кредита она даже не снимала со счета. При этом кредитору уже должна своих 115 тысяч: проценты плюс комиссия за обслуживание. Зато, говорит Александра, теперь она знает: к вопросу, брать или не брать кредит, нужно подходить ответственною. Почти так же, как к выбору спутника жизни.
Санузел на необитаемом острове. На крошечном клочке Земли у берегов Шотландии - острове Ханда, населенном только птицами, вот-вот заложат двухметровый фундамент под туалет стоимостью 80 тысяч долларов. Для орнитологов-любителей, приезжающих на несколько часов весной и летом наблюдать за многочисленными птичьими семействами. Водоснабжение на Ханде отсутствует, поэтому посетителям предложат протирать руки опилками. И самостоятельно следить за чистотой заведения - по плану генеральную уборку проводить будут лишь дважды в год. И все это не для повышения туристической привлекательности 3 квадратных километров земли. А, напротив, для защиты уникальной экологии от любителей природы.