«Народная экономика» о том, как получить согласие банка на ипотеку
Центробанк начинает борьбу со слишком дорогими потребительскими кредитами. Ставки по розничным, необеспеченным - это кредиты, которые выдают без какого-либо залога, а часто и без поручителей как в банках, так и в разных торговых точках, должны быть близки к среднерыночным.
Считать средние, равно как и максимальные отклонения от них, будут эксперты ЦБ на основе данных двух десятков коммерческих банков, обслуживающих 60% заемщиков. Поправки к законам, их уже назвали антиростовщическими, готовы, и если пройдут, то выдавать кредиты под процент выше допустимого банкиры не смогут. Пока же отдельные ссуды дороже среднерыночных и на 25% - чаще такие выдают в магазинах под конкретные покупки. Новая норма, полагают эксперты, должна и хотя бы отчасти снять проблему закредитованности заемщиков с небольшими доходами. Банки выставляют им завышенный процент, закладывая риски невозврата долга.
Автокредитов и ипотеки предложение пока не касается. Впрочем, по жилищным займам у банков как раз минимальные расхождения по ставкам. Разница со средними - не больше пары процентов. А средние, по данным госагентства по ипотечному жилищному кредитованию, сегодня около 13% годовых. Небольшого снижения ставок можно ожидать лишь в самом конце года и то за счет сезонных акций - декабрь для кредиторов самый активный период. Ну, а что касается общего объема выдаваемых денег, нынешний год пока обгоняет прошлый на 14%.
Но мало согласиться со ставкой банка. Каждый пятый заемщик получает сегодня отказ в ипотеке. Причины разные. К примеру, при небольшой зарплате люди пытаются занять на дорогое жилье. Но чаще - проблемы в поданных документах - неполном комплекте, неверно или нечестно заполненных.
Обзавестись собственной квартирой Константин мечтал давно, поэтому как только накопил денег на первоначальный взнос, решил брать ипотеку. Увесистую пачку документов подал сразу в несколько банков, чтобы выбрать потом лучшее предложение. Но к своему удивлению, везде получил отказ.
"Причины были разные: где-то посчитали неплатёжеспособность мою, где-то посчитали, что не весь пакет документов собран, т.е. что-то не представили. А в одном месте просто отказали, не озвучили, по каким причинам", - рассказывает Константин Байков.
За помощью обратился к кредитному брокеру. Специалист подсказал, что кроме основных документов в банк лучше принести все, что добавит очков: копию диплома о высшем образовании, бумаги об уже погашенных кредитах. В итоге жилищную ссуду Константин получил. Но почти 70 тысяч рублей - 1,5% от ипотеки - отдал брокеру. За то, что тот знал, как лучше презентовать клиента банку.
"Если у вас, например, серый доход частично и вы подготавливаете справку по форме банка, то один банк вам по этой справке откажет, а другой одобрит. То есть банки по-разному внутри относятся к данным справкам, к данным документам. Для кого-то очень важно, чтобы у вас было высшее образование, для кого-то это неважно", - объясняет кредитный брокер Антонина Колбина.
Действуете самостоятельно или через посредника, анкета в любом случае должна быть прозрачной. Служба безопасности перепроверяет пункт за пунктом.
"Если вдруг выявляются какие-то ложные сведения, то заемщику как минимум отказывается в кредите, как максимум его данные могут попасть в какие-то базы. Главное - честно дать все свои данные, честно заполнить анкету полностью, максимально подробно расписав все сведения, которые запрашивает у вас банк, даже, если эти сведения необязательны", - отмечает заместитель генерального директора ОАО "Агентство ипотечного и жилищного кредитования" Марина Малайчик.
Сумма ипотечного кредита напрямую зависит от зарплаты. Если по каким-то причинам в банке предлагают меньше денег, чем вы рассчитывали, зовите на помощь родственников как созаемщиков или поручителей. Банкиры поймут, что есть подстраховка и увеличат лимит на приобретение квартиры, которая, кстати, должна подходить не только клиенту, но и банку.
"Главные стоп-факторы, которые бы хотелось отметить: это наше особое отношение к объектам, которые стоят в плане под снос - не хотелось бы видеть такие объекты. Это объекты культурного наследия в центре Москвы, которых достаточно много, квартиры, в которых выполнены неузаконенные перепланировки", - объясняет начальник управления ипотечного кредитования Ирина Простакова.
Ещё одно обязательное ипотечное условие - страховка приобретаемого жилья. Ежегодный взнос, в среднем - полпроцента от суммы кредита. Но зато, случись пожар или потоп, ЧП оплатит страховщик. Специалисты советуют оформить и полис для себя - тот, что обезопасит в случае болезни. Эта страховка добровольная. Но если ее нет, годовые тут же растут.
"Как правило, это кредит на длительный срок более десяти лет, человек, который имеет семью, должен задуматься о том, каким образом его близкие будут исполнять взятые кредитные обязательства, если что-то с ним произойдёт. Потому что в противном случае семья может оказаться в очень невыгодной ситуации", - говорит начальник отдела развития ипотечного страхования Дарья Зуева.
По словам экспертов, шансы получить жилищную ссуду есть даже у тех, кто по прошлым кредитам платил неаккуратно. Это будет скорее спецпредложение, с повышенной ставкой, но деньги дадут, если поданные бумаги в банке сочтут достаточным доказательством вашей платежеспособности.
Праздник, который всегда с тобой. Видимо так думают туристы, увозящие домой многочисленные сувениры не столько для себя, сколько для близких и друзей. Но благодарные улыбки тех, кого одарили, редко бывают искренними. Это выяснили европейские социологи по итогам сезона отпусков.
Большинство опрошенных - свыше 70% - недовольны презентами. Многие тут же их выбрасывают. Лишь 3 человека из 100 находят какое-то применение, к примеру, передаривают. В итоге, из 40 евро, а столько уходит на сувениры в среднем, 27 потрачены напрасно. В год на всех вместе получается уже 6 миллиардов евро.