«Народная экономика» узнала всё о беспроцентном кредите
Это как посчитать. С чем нужно обязательно разобраться, чтобы с беспроцентным кредитом не влезть в долги? Сегодня об этом в "Народной экономике", но сначала новости.
Пять тысяч к стипендии. Со следующего года лучшие студенты смогут рассчитывать на такую добавку - в правительстве уже подписано постановление по этому поводу. Но речь не о всех вузах и специальностях, а только о приоритетных для модернизации экономики, так сказано в документе. Это энергоэффективность, энергосбережение, ядерные, космические, медицинские, информационные технологии - в этих сферах очень нуждаются в молодых кадрах. Дополнительные деньги в Минобразования должны найти и для 500 аспирантов, им будут доплачивать побольше - по 10 тысяч рублей.
Фото на память. Бюро кредитных историй создают портретную галерею банковских заемщиков, чтобы эффективнее противостоять мошенникам. А один из самых популярных приемов обмана - переклеивание фотографий в паспорте. Этого документа часто достаточно, чтобы оформить экспресс-займ. База с фотографиями пока тестируется, а у экспертов есть вопрос, как всё это согласуется с новым законом о защите персональных данных. В данном случае речь о биометрических, и нужно еще получить согласие на их использование от клиентов банков.
К слову, фото обязательно при оформлении кредитных карт. В этом году банкиры прогнозируют 30-процентный рост пластиковых долгов. Но даже при таких темпах лидера рынка - Соединенные Штаты - нам в ближайшую пятилетку не догнать. Там на одного человека 4 кредитки. А у нас 0,1 - это если все выданные банками собрать и поделить на всех россиян.
У таких долгов есть одно весомое преимущество - их можно вернуть без процентов. Но только если вы дисциплинированный заемщик, понимающий нюансы расчетов с банком. А тут не все очевидно.
Оттянуть на денек-другой возврат кредита - казалось бы, ну что здесь страшного. Тем более, банк официально объявляет: за льготные дни проценты не начисляются. Но в данном случае время деньги. И довольно большие. Льготный период - коробка с двойным дном. Вполне может оказаться, что за якобы бесплатное придется выложить приличную сумму.
Практика показывает: обладатели кредиток вообще неверно понимают принцип пользования ими. Скажем, если бесплатный период длится 60 дней, а деньги на карточку удалось вернуть через 62, клиент банка чаще всего уверен, что придется погасить лишь небольшую разницу за два дня. В реальности держателю карточки насчитают проценты за весь срок, проценты эти будут немаленькими, и хорошо, если удастся обойтись без штрафов.
Все эти сюрпризы выясняются, как правило, задним числом. Средняя процентная ставка для льготных карточек чрезвычайно высока, до 50% годовых. Кроме того, каждый банк рассчитывает льготный период по-своему. Обычно такие расчеты привязаны к первому дню месяца. Типичная ошибка выглядит следующим образом.
Скажем, держатель карты делает покупку на 30 000 рублей 20 июля. И полагает, что вернуть эти деньги ему нужно ровно через 50 дней, то есть 8 сентября. На деле же льготный период открывается с 1 июля, то есть с начала того месяца, когда сделана покупка. Так что на гашение кредита остается всего лишь 30 дней. Когда же 8 сентября клиент приходит в банк, ему объявляют: льготный период просрочен на 2,5 недели. А проценты придется платить не только за те 50 дней, которые владелец карты считал льготными, но и за предыдущие 20 дней.
"Если где-то когда-то вы ошибетесь, либо обстоятельства сложатся таким образом, что вы не сможете погасить свою задолженность, то, как правило, те проценты, которые будут списываться с вас в виде пеней, штрафов и так далее, будут достаточно высоки", - предупреждает финансовый консультант Наталья Борзова.
Именно поэтому при пользовании такими карточками следует проявлять особую бдительность. Если, например, владелец карты, подписанный на услугу "овердрафт" незаметно для себя израсходует даже небольшую часть кредитного лимита, для банка он станет полноценным заемщиком - со всеми вытекающими последствиями. С особой осторожностью следует относиться к обналичиванию денег с таких карточек. В ряде банков для наличных вообще нет льготного периода. Кроме того, за само обналичивание банк удержит процент - весьма существенный, до десятой части выданной суммы. Причем этот процент тоже запишется в кредитный лимит. И если держатель карты забудет об этом, то даже добросовестно вернув банку деньги, не будет знать, что все еще числится в должниках.
"Она накапливается, эта сумма, на нее, естественно накапливаются свои проценты. И потом, спустя некоторое время вы приходите в банк и узнаете, что у вас уже есть приличная задолженность", - говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Неприятных сюрпризов помогут избежать две вещи. Во-первых, услуга информирования о состоянии счета - по запросу или в случае проведения операций. Во-вторых, планирование сроков возврата. Если держатель карты имеет четкое представление о состоянии счета и точно знает, когда восполнит кредитный лимит, то льготный период будет бесплатным безо всяких "но". Правда, не стоит терять бдительности даже вернув деньги на карту.
"Когда вы взяли карту, вы уже становитесь клиентом данного банка. И надо понимать, что как клиент этого банка вы через какое-то время столкнетесь с тем, что у вас возьмется комиссия за обслуживание карты, пользовались вы ею или не пользовались, за перевыпуск и так далее", - поясняет финансовый консультант Наталья Борзова.
Кстати, перевыпуск должен осуществляться только с письменного согласия держателя карты. И следует особо уточнить, не изменились ли детали договора. Это тоже поможет застраховаться от возможных неожиданностей при будущих расчетах с банком.
Для романтиков и людей с воображением. Так власти США определили потенциальных покупателей двухсот маяков, выставленных на аукцион. Недвижимость это бюджетная - начальная ставка за самый маленький, четырехэтажный - 5000 долларов. Лифта нет, помещению требуется ремонт, зато есть классическая винтовая лестница, комната смотрителя и автоматический фонарь, который освещает путь кораблям на 11 миль. Но на будущих владельцев ляжет и социальная нагрузка - проводить школьникам образовательные экскурсии.
Новости валютных торгов. Доллар упал ещё на 11 копеек. 27.44. Это самый низкий курс с начала мая. Дешевеет и евро. Минус 15 копеек. 39.79.