«Народная экономика» об опасностях маленького кредита на короткий срок
Маленькие деньги под большой процент. Что нужно знать о микрокредите, даже если вы занимаете до зарплаты? Об этом "Народная экономика", но сначала об электронных платежах. Операторы электронных денег уже в сентябре ответят на вопросы Центробанка: как осуществляют переводы, как страхуют от рисков себя и клиентов.
Все это в рамках закона о национальной платежной системе, по которому к концу будущего года подобные структуры не смогут работать без банковской лицензии. А это значит, что многие с рынка уйдут. Кроме того, анонимных клиентов станет меньше. Не раскрывая данных о себе, за раз можно будет провести платеж, максимум, на 15 тысяч рублей. А если у оператора есть копия паспорта клиента, то в электронном кошельке может быть и 100 тысяч.
Стала известна сумма, которую в прошлом году потратили россияне за границей, рассчитываясь исключительно банковскими картами. Это 5 миллиардов 800 миллионов долларов. Самые большие расходы пришлись на август и новогоднюю неделю. Италия, США, Украина - вот страны, где быстрее всего пустели кошельки. Расходы этого года еще предстоит посчитать, но пока выходим на уровень докризисного 2007-го. Объяснений, по меньшей мере, два: самих туристов стало больше и они все чаще пользуются карточками, в том числе кредитными.
И если в больших городах кредиты берут в банках, в маленьких, равно как и в селах, популярны микрофинансовые организации. Кредитные и сельхозкооперативы, частные и государственные центры все они по закону должны теперь войти в специальный реестр. И, по прогнозам, до конца года четыре сотни таких структур получат свидетельства и одновременно возьмут на себя новые обязательства. В том числе, раскрывать эффективную ставку, то есть, полный размер стоимости кредита. Пока же часто указывают или фиксированную сумму, которую нужно вернуть, или процент за каждый день. Но если перевести в годовые, то и 70% сегодня не предел.
Получается, просрочка в микрофинансовых организациях может дорого обойтись. Поэтому там хоть и дают деньги быстро, без лишних вопросов - вопросы должны быть у клиентов к самому кредитору.
Там, куда не доходят банки, работают мелкие игроки. Кредитные организации, специализирующиеся на выдаче микрозаймов. Небольшие суммы на короткие сроки. Документов минимум. В большинстве случаев кроме паспорта хватает квитанций об оплате коммунальных счетов. Уровень доверия между заемщиком и кредитором здесь выше, чем в банках. Но выше риск - выше и ставки. Встречаются даже займы под немыслимые для банков проценты - 300-400 годовых. Но эта цифра шокирует лишь на первый взгляд.
Скажем, клиент берет 2000 рублей на 3 дня. Ставка при этом составляет 365%. По одному проценту в день. То есть, займ обойдется в 20 рублей ежедневно. Если обе стороны надлежащим образом и вовремя выполнят свои обязательства, клиент по прошествии срока должен вернуть 2060 рублей. Не такая уж большая сумма.
"На коротких сроках эта ставка превращается во что-то разумное. Конечно, брать такие деньги на полгода, брать крупные суммы на подобных условиях ни в коем случае нельзя", - уверен президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.
Как и в случае с любыми кредитами, следует сделать две вещи. Просчитать свои возможности и проверить добросовестность кредитора. Первым признаком такой добросовестности является прозрачность правил предоставления займов и процентных ставок. И еще: обязательно следует попросить свидетельство о регистрации в реестре кредитных организаций Министерства финансов.
"Они выдают микрозаймы по правилам, установленным законом. Поэтому я бы советовал начинающим предпринимателям или потребителям смотреть: включена ли организация в официальный реестр Министерства финансов", - говорит заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин.
Эта регистрация - не просто формальность. Главное, что нужно помнить: микрозайм - это не кредит. Кредиты выдают только банки. И их выдача регламентирована законом гораздо жестче. Например, в случае несвоевременного возврата банк не может сразу поднять процентную ставку в 10 раз. А вот кредитный кооператив может. До такого, впрочем, доходит редко, как правило, заемщиков в кооперативах немного и каждый клиент ценен. Поэтому широко применяется страхование от невозврата. Эта сумма составляет до 5% от займа и оплачивается клиентом отдельно.
"Если суммы небольшие, мы создаем собственный страховой фонд - при выдаче займа пайщик оплачивает определенную сумму, если сумма большая, более длительные сроки, естественно, мы страхуем в страховых компаниях, принимаем залог", - говорит председатель кредитного кооператива Людмила Кукушкина.
Это делается еще и потому, что взыскивать мелкие долги куда сложнее. Коллекторские агентства неохотно работают с заемщиками, чей долг составляет 2 или 3 тысячи рублей. Невыгодно.
"Поэтому этот рынок пока еще неинтересен коллекторам. Коллекторам выгоднее выбить один крупный долг, чем гоняться за массой мелких должников", - считает заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин.
Впрочем, в кооперативах рассуждают так: любой такой случай - пятно на репутации заемщика. А портить свою кредитную историю ради пары тысяч рублей мало кто захочет, ведь в следующий раз в долг не даст уже никто. Кстати, вернуть такой займ можно в любой момент, хоть через час, если деньги не понадобились - и без всяких штрафов.
"Если, например, предприниматель или человек взял потребительский микрозайм, хочет вернуть его досрочно, микрофинансовая организация не вправе его штрафовать, или брать какие-то комиссии за досрочный возврат займа", - объясняет президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.
Плюс отсутствие комиссий за открытие и ведение счета, за обналичку и прочие операции, неизбежные в банке. Никаких карточек, только живые деньги из рук в руки. Этим определяется и размер займа: максимально возможная сумма, которую можно получить таким образом, по закону составляет один миллион рублей.
Хочешь продать - польсти. Это формула успеха производителей брюк, выяснили британские маркетологи. Они измерили объем талии на готовых изделиях и сравнили данные с указанным на ярлыке размером. В 65% случаях, брюки были на 7-10 сантиметров больше, чем заявлено. Причем, дорогие дизайнерские марки прибавляют в талии точно так же, как и дешевые. Впрочем, производители говорят, эти сантиметры необходимы, чтобы посадить вещь по фигуре.