Страховые выплаты и судебно-медицинская экспертиза — вопросы и ответы
Получить выплаты, если при ДТП пострадало здоровье, не так-то просто. Ведь мало кто задумывается, что в такой ситуации не обойтись без медэкспертизы. И вот тут-то пострадавшие могут столкнуться с массой проблем, которые сводят на нет обещанную компенсацию.
За последний год Александр Лактионов обошел десятки инстанций пытаясь докопаться до истины и доказать, что в смерти любимой жены виноваты врачи. Сначала терапевт не пришел, сославшись на занятость, потом в больнице поставили неправильный диагноз... Четыре дня спустя женщина скончалась.
Доказательством халатности медиков могло бы служить заключение судебно-медицинской экспертизы. Но такое исследование пенсионеру оказалось не по карману.
Дмитрий Кондрашов, начальник Свердловского областного Бюро судебно-медицинской экспертизы: "Такая экспертиза стоит 19 600 рублей, и эти расценки, тарифы, утверждены приказом Министерства здравоохранения".
Александр Лактионов, пенсионер: "У нас очень маленькая пенсия, и все идет на оплату жилищно-коммунального сектора. И у меня на пропитание остается полторы-две тысячи".
Несколько месяцев назад СМИ Екатеринбурга заговорили о том, что все экспертизы по гражданским делам в области стали платными, хотя до недавнего времени финансировались из бюджета. В областном бюро говорят, это всего лишь слухи: как и раньше, все по закону.
Наталья Сухарева, адвокат: "В тех случаях, когда суд ходатайствует об экспертизе, экспертиза оплачивается за счет средств федерального бюджета. В тех случаях, когда одна из сторон ходатайствует об экспертизе, оплата осуществляется за счет стороны, которая впоследствии получила для себя негативное решение".
Хоть суд и не инициировал экспертизу, но в этот раз, по решению суда же, она была сделана за государственный счет. Пенсионер уверен, просто повезло.
Максим Стародубцев, руководитель ассоциации региональных медицинских страховщиков: "Но этого решения ведь могло и не быть. Более того, даже сама по себе ситуация, когда человеку говорят - для того, чтобы получить информацию, тебе нужно заплатить - для многих это запретительная черта. Человек может не найти 20-30 тысяч, которые нужно заплатить за эту экспертизу".
Расценки на то или иное исследование и вправду "кусаются". Например, чтобы установить отцовство, в Москве придется выложить больше 25 тысяч. Эксперты сетуют на дороговизну реактивов, а также суммируют стоимость оборудования, электричества и работу специалиста.
Говорят, на первом месте - экспертиза по уголовным делам, она, кстати, бесплатная. А по гражданским, если она не назначена судом, это практически личное время сотрудников. Федеральный закон за такие исследования " на договорной основе" разрешает взимать плату.
Виктор Колкутин, директор Российского Центра Судебно-медицинской Экспертизы: "Есть и труд самого эксперта, который такую работу зачастую проводит за пределами своего основного рабочего времени, потому что в основное время он занимается экспертизами по уголовным делам".
Тарифы на услуги бюро судмедэкспертиз в каждом регионе - свои. Разброс цен, порой, удивляет даже самих специалистов в этой области.
Виктор Колкутин, директор Российского Центра Судебно-медицинской Экспертизы: "Подобное исследование (это не касается генетики, сразу оговорюсь) в среднем по Москве и области стоило где-то 28 тысяч. Выехав в один из регионов, далеко не нефтеносный, я узнал, что там все то же самое стоит 62 тысячи. Я уехал оттуда обескураженным".
Сумма за экспертное заключение, которую назвали Николаю, застала его врасплох. Молодой человек попал в серьезную аварию и хотел получить деньги со страховой компании в качестве компенсации ущерба, нанесенного его здоровью.
По закону обязательное страхование, ОСАГО, такие выплаты покрывает. Но за документ нужно было заплатить 30 тысяч рублей.
Николай Александров, пострадавший: "Так как я был на больничном и получал травму в результате ДТП не по своей вине, я обратился в страховую компанию в связи с утраченным заработком в связи с больничным листом. Они попросили заключение судмедэкспертизы о потере трудоспособности, выраженной в процентах".
Эта справка, а также сведения о зарплате, потребуются, чтобы подсчитать сумму, которую мог бы получить человек, не окажись он на больничном из-за ДТП.
В страховых компаниях говорят, что такие выплаты для них редкость. Чаще, почти в 90 процентах случаев, обращаются с ремонтом автомобиля. Но здесь все проще - экспертизу делают на месте за счет страховщика. А расходы на получение медицинской справки в законе не оговорены.
Дмитрий Титиев, директор управления департамента урегулирования убытков страховой компании: "Правилами ОСАГО не предусмотрено возмещение страховщиком затрат, которые понес потерпевший при получении данной экспертизы. Поэтому потерпевший: а) обязан ее осуществить, и б) предоставить в страховую компанию данный документ, содержащий именно процентное соотношение степени утраты профессиональной трудоспособности".
Кстати, покроется ли цена документа хотя бы выплатой за ущерб по здоровью, не ясно до последнего, пока страховая компания не увидит эту экспертизу в процентном соотношении. И не исключено, что на заключение эксперта денег уйдет больше.
Гость в студии – заместитель главного редактора журнала об автомобилях Вячеслав Субботин.
Ведущая: Как же правильно застраховать свой автомобиль, чтобы в случае неприятности вам полностью возместили все расходы? Об этом нам расскажет заместитель главного редактора журнала об автомобилях Вячеслав Субботин. Итак, на какие моменты нужно обязательно обратить внимание, выбирая страховую компанию?
Гость: Прежде всего, нужно посмотреть на ее финансовое состояние, какие у нее есть долги, почитать отзывы об этой компании, тех, кто страховал, и посмотреть, насколько она своевременно и высококачественно оплачивает страховые случаи владельцам автомобилей.
Ведущая: Что покрывает автоКАСКО?
Гость: КАСКО может покрывать практически все расходы. Потому что автоКАСКО - это индивидуальный договор между владельцем автомобиля и страховой компанией. Есть какие-то типовые случаи - от угона, от разбоя автомобиля, от краж его, даже от стихийных каких-то бедствий или от всего сразу.
Мало того, есть какие-то типовые решения, но есть так называемые франшизы - это изменение или улучшение договоров. Скажем, я разбил автомобиль на пятьсот рублей, тысячу рублей, две тысячи рублей, и мне страховая компания ничего не платит. Если я разбиваю автомобиль, и ущерб составляет больше двух тысяч рублей, автомобиль, наступает страховой случай. И такой вариант есть.
Ведущая: Можно ли приобрести автоКАСКО в рассрочку?
Гость: Разумеется. И в рассрочку, и платить по частям, и всевозможные скидки предлагают.
Ведущая: Какие пункты договора должны насторожить автовладельца?
Гость: Прежде всего, это порядок выплаты страхового возмещения, это место, время, сообщение о страховом случае. И третье - это сами страховые случаи. Это очень важно. Чтобы эти пункты были вполне логичными, объяснимыми, и главное - не написаны мелким шрифтом, чтобы вы успели просмотреть это в договоре.
Ведущая: Как правило, на чем подлавливают?
Гость: Подлавливают на том, успели ли вы сообщить о страховом случае. И является ли это страховым случаем. Все только по пунктам договора. Скажем, у вас должны быть вторые ключи в автомобиле. Или вы не должны оставлять автомобили с ключами и с документами на стоянке. Или на парковке где-то в супермаркете.
И если вы вдруг оставили там автомобиль, и это записано в милицейском протоколе, или вы сообщили об этом страховой компании - все, не ждите выплат. Или будет очень сложно через суд добиться страхового возмещения.
Ведущая: Я знаю, что сейчас все более актуальным становится так называемое прямое страхование. Что это такое?
Гость: Это означает, что у вас нет прямого контакта с менеджером, с другим каким-то лицом, а прямо через интернет или по телефону заказываете необходимую страховку. При этом сама страховка получается гораздо дешевле, поскольку страховая компания не платит за офис, не платит работникам, это очень выгодно и распространено, особенно на Западе. Но там владельцы защищены крепко законом. У нас пока это только внедряется.
Ведущая: И можно нарваться на мошенников…
Гость: Вне всякого сомнения. Трудно проверить, трудно поговорить, непонятны условия страхования. И естественно, мошенничество здесь распространено, и пока еще будет распространено.
Покупая полис автоКАСКО, вы можете сами выбрать, от чего именно страховать вашу машину. Например, владельцам стареньких автомобилей порой нет смысла включать в договор пункт об угоне.
На стоимость полиса автоКАСКО влияют, в первую очередь, цена машины, год выпуска автомобиля, ваш возраст, а также водительский стаж. Кстати, если вы держите автомобиль в гараже или на охраняемой стоянке, страховка от угона будет дешевле.
Имейте в виду, что по страховке вы можете получать деньги наличными. Только будьте внимательны: недобросовестные страховщики иногда занижают сумму ущерба от аварии. Так что лучше составлять счет с помощью независимого эксперта.
И помните: даже оставляя машину всего на пару минут, берите с собой ключи и документы на авто. Если вы забудете это сделать, и автомобиль угонят, добиться компенсации от страховой компании будет очень трудно.
И еще одна важная деталь: стандартный договор КАСКО, как правило, не распространяется на так называемое дополнительное оборудование, которое вы установили в машине. Так что всё это придется страховать отдельно.