Микрофинансовая биометрия: все об идентификации кредитуемых через ЕБС

В соответствии с действующим законодательством, российский микрофинансовые организации теперь обязаны идентифицировать клиентов через Единую биометрическую систему с помощью сканирований лиц и голосов. При этом, при очном обращении это уже не требуется. Как работает микрофинансовая биометрия, Первому каналу рассказала эксперт, профессор кафедры финансового контроля и казначейского дела Финансового факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Елена Федченко.

Сейчас, когда цифровые технологии являются неотъемлемой частью жизни, безопасность финансовых расчетов и противодействие мошенникам становятся первоочередными. Биометрическая идентификация – один из самых эффективных инструментов. Это метод распознавания человека по его уникальным физическим или поведенческим признакам. В России активно развивается Единая биометрическая система (ЕБС), призванная унифицировать и упростить процесс подтверждения личности россиян при получении услуг.

В частности, с 1 марта 2026 года микрофинансовые компании в России обязаны использовать биометрию клиентов для верификации при онлайн-выдаче займов (на основании Федерального закона от 01.04.2025 №41-ФЗ «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий»). При этом требование не распространяется на личное оформление в офисе компании.

Единая биометрическая система и ее роль

Это государственная платформа для сбора, хранения и обработки биометрии россиян. Основные типы биометрии, используемые в ЕБС, включают:

• биометрия лица (сравнение изображения лица клиента с эталонным образцом в системе)

• биометрия голоса (анализ уникальных характеристик голоса клиента для его идентификации)

Цели создания ЕБС:

• повышение безопасности финансовых операций (минимизация рисков мошенничества, кражи персональных данных и несанкционированного доступа к счетам)

• упрощение доступа к услугам (возможность получения финансовых и государственных услуг удаленно, без необходимости личного присутствия)

• единый стандарт идентификации (обеспечение совместимости систем различных организаций и предотвращение дублирования биометрических данных)

Обязательная идентификация клиентов МФК через ЕБС

С появлением ЕБС этот процесс претерпел значительные изменения, и теперь для предоставления ряда услуг МФК должны интегрироваться с ЕБС и использовать ее для подтверждения личности клиентов.

Ключевые аспекты обязательной идентификации через ЕБС для МФК:

• цель и главная задача – установление подлинности клиента для предотвращения мошенничества, отмывания денег и финансирования терроризма

• виды услуг, требующих идентификации – может быть необходима при выдаче займов, открытии счетов, проведении крупных транзакций и других законных операциях

• процесс сбора биометрии – при удаленном обращении клиента в МФК, компания обязана предложить ему пройти процедуру сбора биометрических данных (лица и голоса) для последующей передачи в ЕБС; процесс обычно осуществляется через мобильное приложение или веб-интерфейс МФК с использованием камеры и микрофона клиента

• согласие клиента – сбор и обработка биометрии возможны только при наличии добровольного и осознанного согласия проинформированного о целях сбора и сроках хранения данных клиента

Идентификация клиентов МФК в офисе с использованием ЕБС

Когда клиент лично посещает офис МФК для получения услуг, может быть использована процедура идентификации через ЕБС. Этот процесс обладает следующими уникальными характеристиками:

• локация (процедура осуществляется прямо в филиале МФК, где персонал компании отвечает за сбор биометрических данных клиента)

• техническая готовность (МФК обязаны иметь необходимое оборудование, такое как специальные камеры и микрофоны, интегрированное с ЕБС для точного сбора и передачи биометрических образцов)

• ход процедуры (работник МФК приглашает клиента принять участие в сборе биометрии, клиент соглашается, после этого сотрудник активирует процесс через систему МФК, которая взаимодействует с ЕБС)

• верификация данных (собранная биометрия сопоставляются с информацией в ЕБС, и при установлении соответствия личность клиента считается подтвержденной)

• дополнительные гарантии безопасности (для повышения уровня надежности, помимо сбора биометрии, могут применяться альтернативные методы подтверждения личности, например, проверка документа, удостоверяющего личность)

• преимущества (несмотря на этап сбора биометрии, личная идентификация через ЕБС может оказаться более быстрой и комфортной для клиента, поскольку исключается необходимость самостоятельного выполнения сложных действий через мобильное приложение или веб-интерфейс)

Преимущества и вызовы внедрения обязательной биометрической идентификации в МФК

Положительные стороны:

• ограничение мошеннических действий

• увеличение доверия к микрофинансовым компаниям

• оптимизация временных затрат

• следование законодательным нормам

Внедрение ЕБС играет существенную роль в уменьшении операционных расходов и улучшении доступности финансовых услуг для всех слоев населения, в особенности для тех групп потребителей, чья идентификация традиционно вызывала затруднения. Такой подход способствует расширению клиентской базы и совершенствованию процедур обслуживания.