Госдума обсуждала законопроект о банкротстве физических лиц
Чаще всего на этой неделе говорили о деньгах, причем о деньгах частных лиц, то есть о наших с вами. Обсуждается закон, который касается как минимум пятой части населения страны: всех, кто взял кредиты. Закон о личном банкротстве. До сих пор государство знало лишь, что делать с бизнесом, если кредит взят, а отдавать нечем. А тех, кто занял для себя, но платить не смог, посещали самые экзотические мысли, что делать.
Так, в Ижевске 29-летний парень получил три года условно - пошел с пластмассовым пистолетом грабить банк. От отчаяния, платить по кредиту нечем было. Таких, безнадежных заемщиков, как их называют в банках, в России каждый 10-й. И эти банки им все равно дают, рассчитывая, что при худшем раскладе забрать всегда есть что.
Продуктовый кризис в доме Надежды Джигиро длится уже полгода. На еду эта женщина может потратить не больше тысячи рублей в месяц. Остальные деньги уходят на оплату банковских кредитов. Их у Надежды Михайловны четырнадцать. И астрономический по меркам города Грязи ежемесячный платеж.
"Я каждый месяц составляла список, в какой банк, какого числа, какую сумму. И её когда просчитывала за месяц, у меня выходило уже до 150 тысяч", - рассказывает Надежда Джигиро.
Первый кредит Надежда Джигиро взяла несколько лет назад. На лечение сына. Но суммы в 300 тысяч рублей хватило только на одну операцию. А их нужно было сделать несколько. Тогда Надежда Михайловна взяла второй кредит, а за ним и еще один. Все последующие займы были нужны, только для того, чтобы вовремя платить по долгам, которых с каждым новым кредитом становилось все больше и больше.
По слова женщины, сейчас она должна около четырех миллионов рублей.
Перспектив отдать такой долг, признается Надежда Михайловна, практически нет. Как и возможности договориться с банками-кредиторами. На уступки они идут неохотно, а если и соглашаются подождать, то в большинстве случаев на условиях увеличения долга.
Так люди становятся заложниками обстоятельств. И причем на всю жизнь, если, конечно, не расплатятся. Что зачастую, сделать не получается.
Тогда забирают все, что есть ценного, как на этой неделе случилось с жительницей Астрахани Светланой Петренко, чей сын задолжал банку 130 тысяч рублей.
"Я получается, остаюсь только с кроватью и со своими вещами, а вся техника, которая нужна, у меня её просто нет", - говорит Светлана Петренко.
Несмотря на то, что рынок розничного кредитования существует в России уже около 10 лет, взаимоотношения должника и кредитора законом слабо отрегулированы. Исправить это положение мог бы так называемый "закон о банкротстве физически лиц". Его в России не могли принять 8 лет.
Общая сумма кредитов, которую набрали граждане России, на данный момент составляет около 7 триллионов рублей. Из них сумма невозвращенных долгов незначительна: 310 миллиардов рублей или 4,5% от общего числа кредитов. Но за этими сравнительно небольшими цифрами скрываются судьбы сотен тысяч должников. И большинство из них видят в законе о банкротстве настоящее спасение. Только по предварительным подсчетам в первый год действия закона могут объявить себя банкротами до 200 тысяч человек.
На этой неделе законодательный проект о банкротстве физических лиц наконец-то представили в Государственной Думе. Согласно этому документу, под его действие подпадают все долги, сумма которых превышает 50 тысяч рублей.
"Основная идея: под присмотром суда гражданин пытается совместно с кредитором вернуть свою платежеспособность, выйти, что называется, в нормальное русло, тогда он не признается банкротом, он просто равномерно в другом графике там выплачивает соответствующую задолженность. И дальше продолжает жить, как жил", - поясняет заместитель министра Министерства экономического развития Олег Фомичев.
На долговую реабилитацию отводится время до 5 лет. Но если в этот период должник признается, что вернуть деньги все равно не в состоянии, тогда по решению суда начинается процедура банкротства, в ходе которой имущество банкрота оценивают и распродают. Но не всё.
Законом запрещено: забирать бытовую технику, необходимую для жизни, общей стоимостью до 30 тысяч рублей. А также предметы не дороже десяти тысяч, которые нужны для работы. Оставляют и средства на жизнь в размере до 25 тысяч рублей. А также квартиру, если она единственная. Исключение составляет только ипотечное жилье. Его в счет погашения долга заберут в любом случае.
"Если гражданин берет ипотечный кредит, покупает квартиру и тут же объявляет себя банкротом, а квартиру нельзя изъять, то схема понятная прозрачная и главное, она мошеннически работающая", - отмечает заместитель министра экономического развития Олег Фомичев.
По замыслу разработчиков, продать будет можно и элитное жилье. Пусть даже и единственное. А банкрота переселят в квартиру поскромнее. Вырученные от продажи имущества средства разделят среди кредиторов. А недостачу, какой бы большой она ни была, простят. Навсегда.
"Для того чтобы человек не становился на вечно рабом банка, рабом микрофинансовой организации, там рабом обстоятельств делается операция такая, что человек выплачивает все, что он может, все что он в состоянии выплатить за определенный промежуток времени", - говорит научный сотрудник Высшей школы экономики Дмитрий Мирошниченко.
В новой жизни клеймо банкрота человек будет носить 5 лет. И в это время повторно признать себя неплатежеспособным не получится. Собственно, как и взять кредит. Правда, по истечении этого периода, предполагается, что человек словно очистился. И может начинать новую кредитную историю. Но совсем выйти сухим из воды, уверены эксперты, вряд ли получится. Для таких клиентов у банков будут свои программы кредитования, где риски повторения невозвратов смогут компенсировать повышенными процентными ставками.