В «Народной экономике» о новых кредитных ставках
Ставки сделаны. Насколько плавающая сегодня ниже других? И почему эксперты говорят, что она не для всех? Об этом "Народная экономика".
Сначала новости
Это еще не докризисный уровень, но деньги пошли. Так о рынке денежных переводов говорят его профессиональные участники, делая вывод, что в России вновь появилась работа для мигрантов. Больше 13 миллиардов долларов, по прогнозам, уйдет адресатам в странах СНГ в этом году. А в 2013 году ждут рекордных 16 миллиардов. Что касается средней суммы перевода, в 2008 году, по данным Центробанка, это были 800 долларов. В 2009 — 600. Сейчас — нечто среднее.
Реклама в кинотеатрах тоже возвращается на позиции 2008 года, что, может, не радует зрителей, но именно они тому причина. Стали чаще ходить в кино. За последние 5 месяцев билетов продано на 84 миллиона штук больше, чем за тот же период прошлого года. При этом средний билет подорожал на 20 рублей. Эксперты, опрошенные "Ведомостями", с одной стороны списывают успех на ряд громких премьер, а с другой – на рост числа комфортных залов и собственно денежных возможностей россиян. И летом ждут опять же роста киносборов.
Рубль частично отыграл падение начала недели. Официальный обменный курс на завтра. К доллару — 31. 62. Евро — 37.83.
После кризисного затишья банки опять делают клиентам ипотечные предложения с плавающими процентами
Еще год назад доля таких предложений на рынке была минимальна — 20-я часть всех займов. А сегодня некоторые кредиторы утверждают, что каждый пятый заемщик интересуется именно плавающей ставкой. Годовые по таким кредитам на 1-2% ниже фиксированных. Но и риски выше — ведь тут ставка меняется вместе с рынком. Что, в свое время, спровоцировало ипотечный кризис в США. Занимавшие под минимальный процент люди не справились с возросшими из-за изменившейся конъюнктуры обязательствами.
Эксперты говорят, что такую ипотеку лучше брать ненадолго, 10 лет уже много, и рассчитываться досрочно. И при этом нужно иметь не примерное, а четкое представление о ситуации, которая диктует ваши платежи.
"Моспрайм", "Либор", "Либид" — эти названия мало что говорят обычному потребителю, но для профессиональных финансистов они вроде маяков в море денежных потоков. Представьте: ровно в 11.00 уполномоченный сотрудник агентства "Рейтер" обзванивает 16 первоклассных британских банков с безупречной финансовой историей и выясняет их ставки по кредитам на сроки от 1 месяца до 1 года. Самые высокие и самые низкие котировки отсекаются, а полученный средний результат и становится индикатором "Либор" — Лондонской межбанковской ставкой предложения. Это основа для кредитов с плавающей ставкой в долларах. Для рублей другой индикатор — "Моспрайм", который определяется на московском денежном рынке.
В договоре на кредит с плавающей ставкой вместо точной цифры — математическое уравнение. Банковский процент — величина постоянная плюс тот самый рыночный индикатор, к которому по договору привязана ставка. Меняется индикатор — изменяются и ваши платежи. Но это не значит, что проценты будут пересчитывать ежедневно. Обычно плавающую ставку в рублях обновляют каждые 3 месяца, а с долларами это происходит раз в год.
Динара Юнусова, зав отделом ипотечного кредитования банка: "Раз в год банк будет вас уведомлять: либор такой-то плюс ваша фиксированная часть, которая была определена вам в процессе принятия решений; вот ваша процентная ставка на 2010 год, и весь год вы будете знать свой ежемесячный платеж".
Словом, вооружайтесь калькулятором и готовьтесь следить за состоянием финансового рынка. Процент по плавающей ставке сейчас ниже, чем по кредитам с фиксированными ставками, правда, что будет завтра и в какую сторону качнется финансовый маятник, угадать сложно, тем более что речь идет о мировом рынке. Любой финансовый индекс зависит от множества факторов — и от свободных денежных масс, от макроэкономической ситуации в целом, от курса валют, от торгов на биржах.
Юлия Купко, финансовый эксперт: "Для обывателя, для обычного клиента я бы порекомендовала все-таки больше внимания уделять фиксированной ставке — она проще для понимания, она стабильнее и она менее рискованна с точки зрения размера и изменения ситуации на рынке. А плавающая ставка более привлекательна для людей, которые располагают специальными знаниями".
Взять деньги на пару лет, а в случае роста индикатора, к которому привязана ставка — сразу отдать. Такой вариант эксперты называют оптимальным — правда, подходит он не всем. Сейчас ряд банков предлагают комбинированные кредиты — часть срока заемщик платит плавающие проценты, а оставшееся время — фиксированные. Причем некоторые кредиты привязаны к ставке рефинансирования Центробанка, которая сейчас на историческом минимуме. Для экономистов увеличение доли таких кредитов на рынке говорит в первую очередь о том, что кризис отступает. Чем стабильнее экономика – тем медленнее плывет ставка.
Напоследок
Ни себе, ни людям. В Латвии ипотечные должники, вынужденные покинуть заложенные в банках дома, громят несостоявшуюся собственность — выбивают двери, затапливают помещения, пачкают стены и потолки. В результате залоговое имущество подчас выставляется на аукционы в плачевном состоянии. Де-юре бывшие жильцы попадают под уголовную статью, ведь не они, а кредитор — хозяин залога. Но де-факто за такие выходки пока еще никого не наказали.