Заплати сейчас — получи потом: как устроен полис накопительного страхования жизни

За первое полугодие 2026 года сборы по накопительному страхованию жизни превысили 864 миллиарда рублей — в полтора раза больше, чем годом ранее. Люди ищут, куда пристроить сбережения, и такой полис кажется удобным вариантом: платишь несколько лет, а потом получаешь накопленное. Но прежде чем подписывать договор, стоит разобраться, как он устроен.

Схема простая: вы заключаете со страховой компанией договор на срок от пяти до пятнадцати лет и регулярно вносите платежи. Часть денег идет на страхование жизни — это выплата, если что-то случится. Другая часть работает как накопление и инвестируется. К концу срока клиент получает вложенное плюс доход. Государство при этом возвращает 13% от суммы взносов, но не более чем с 400 тысяч рублей в год. С учетом всех составляющих доходность может дойти до 16–23% годовых.

«Накопительное страхование — не волшебная палочка и не «вклад с бонусом», как его иногда подают. Это инструмент с длинным горизонтом, своими ограничениями и своими преимуществами. Налоговый вычет, дисциплина взносов, правильно выбранный срок и надежная страховая компания — вот четыре слагаемых, которые делают НСЖ выгодным», — подчеркнула старший преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ Валентина Волкова.

Но есть и риски. В первые годы полис практически неликвиден: если расторгнуть договор досрочно, выкупная сумма может оказаться около нуля. Инвестиционный доход не гарантирован — в удачный год компания начислит 12%, в неудачный всего три. К тому же до 2027 года на такие полисы не распространяются государственные гарантии агентства по страхованию вкладов. Правда, с 2027 года появится защита накоплений до 2,8 миллиона рублей и страховой выплаты до 10 миллионов.

Эксперт советует не вкладывать в НСЖ деньги, которые могут понадобиться внезапно. Оптимальный срок — семь-десять лет: чем дольше, тем больше вычетов и выше итоговая сумма. Перед подписанием важно изучить таблицу выкупных сумм и помнить о периоде охлаждения — 14–30 дней, когда от полиса можно отказаться и вернуть деньги.

Ранее эксперты рассказали о некоторых нюансах пенсионных баллов. Теперь их можно купить, совершая годовые взносы.