«Умная» рассрочка: как пользоваться сервисами «Сплит» и «Долями» и не остаться с долгами

В последние годы на рынке розничной торговли на смену классическим потребительским кредитам и банковским рассрочкам пришли BNPL (Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»). В России этот сегмент представлен такими решениями, как «Сплит», «Долями», «Подели» и аналогичными сервисами. Является ли краткосрочная рассрочка инструментом финансовой грамотности или это «ловушка» для кошелька, рассказала старший преподаватель кафедры «Финансовый контроль и казначейское дело» Финансового факультета Финансового университета при правительстве РФ Татьяна Плужникова.

Как работает BNPL

Главное отличие от классического кредита — отсутствие процентов для покупателя при своевременной оплате. Товар делится на части, как правило, от двух до четырех платежей. Первый взнос списывается сразу, остальные — с периодичностью в две недели или месяц.

Кто за это платит

Комиссию платит не покупатель, а продавец. Торговые сети и маркетплейсы отчисляют BNPL-сервисам от 2% до 10% от суммы чека. Для продавца это плата за увеличение конверсии, снижение процента брошенных корзин и привлечение платежеспособной аудитории. Таким образом, покупатель получает «бесплатные деньги», а продавец — рост продаж. 

Есть ли реальная выгода

1.  Защита от инфляции: при покупке товара по текущей цене и оплате его частями в течение одного-двух месяцев используются деньги, которые со временем обесцениваются.

2. Инструмент управления ликвидностью: при наличии свободных средств на депозите или вкладе, которые приносят доход, человек может не использовать их, а воспользоваться BNPL.

Риски

● Эффект распыления внимания. Психологически отдать 25% от стоимости смартфона сегодня легче, чем отдать сразу все 100%. Потребитель перестает видеть реальную сумму долга и начинает покупать больше товаров, чем может себе позволить. 

● Испорченная кредитная история. Поставщики услуг BNPL обязаны передавать данные о просрочках клиентов в бюро кредитных историй, если стоимость покупки составляет более 50 тыс. рублей.

● Снижение шансов на одобрение ипотеки. Банк России включает такие платежи в расчет показателя долговой нагрузки. Это означает, что банк учтет ваши «сплиты» и «долями» как полноценную кредитную нагрузку при попытке взять ипотеку, что может снизить одобряемую сумму.

● Рост долга как в микрозаймах. Если не пополнить карту в день автосписания, могут начислить штрафы или повышенный процент на остаток.

Как пользоваться BNPL безопасно

☉ BNPL — скидка, а не дополнительные деньги. Покупайте в рассрочку только то, что вы купили бы и за полную стоимость, если бы у вас были эти деньги на карте прямо сейчас.

☉ Контролируйте календарь платежей. Настройте напоминания за день до автописания. Убедитесь, что на карте есть нужная сумма, чтобы избежать технических просрочек из-за сбоев в банковских приложениях.

☉ Соблюдайте лимиты. Совокупные ежемесячные платежи по всем BNPL-сервисам не должны превышать 10% от вашего чистого месячного дохода.

☉ Избегайте «наслоения» долгов. Не берите новый BNPL-платеж, если не закрыли предыдущий.

☉ Внимательно читайте оферту. Обращайте внимание, что будет при возврате товара. Иногда комиссия не возвращается, и вы теряете часть средств.

Сервисы «Покупай сейчас, плати потом» — это нейтральный финансовый инструмент. Как и любой кредитный продукт, он не делает человека беднее или богаче. Выгода существует для финансово дисциплинированных людей, которые используют его для оптимизации и обладают привычкой вести личный бюджет. Для потребителей, склонных к импульсивным тратам, эти сервисы могут привести к долгам, подытожила эксперт. 

Ранее в эфире программы «Доброе утро» на Первом канале россиянам объяснили, как научиться осознанному подходу к собственным тратам. Для этого важно провести финансовый детокс.