Центробанк установил предельные ставки по кредитам

Долги, проценты, дополнительные условия — всё это интересует не только представителей бизнеса. Миллионы граждан берут кредиты, причём не только в банках, но и в так называемых микрофинансовых организациях. Подписывая договоры, многие люди часто не представляют, сколько им в итоге придётся заплатить. Защитником интересов заёмщиков выступил Центробанк России. С нового года он будет пресекать завышенные, ростовщические ставки по кредитам.

Год у Артема выдался нервным. Из-за кредита. То, что казалось посильным, вдруг резко выросло в цене. Сколько стоят их деньги, в банке объяснили лишь через пару месяцев после оформления договора. Уже выставив счет за просрочку, обратили, наконец, внимание клиента на дорогостоящую страховку, прописанную мелким шрифтом.

"Начал я запрашивать счет свой лицевой и понял, что фактически моя сумма, которую я оплачивал ежемесячно, уходила на какие-то непонятные проценты, штрафы, пени и фактически я кредит не гасил, а кредит, наоборот, у меня увеличивался", - рассказывает заемщик Артем Савин.

Суд у банка Артем выиграл. А его защитники в интересах новых клиентов штудируют новый закон о потребительском кредите, работающий с июля. Одно из главных положений всего в трех буквах: ПСК (полная стоимость кредита). Это не тот процент, что в рекламе. Тот, что придется заплатить. Номинальная ставка плюс прочие расходы по займу.

"Заемщики вынуждены платить различные комиссии — это и оплата страховки, в случае с кредитной картой — оплата за выдачу кредитной карты, если есть залог — оплата за оформление залога. И если все эти комиссии объединить, то они значительно превышают даже изначально заявленную банком ставку", - говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Снизить аппетит кредиторов — задача Центробанка. Раз в квартал там отныне будут считать полную стоимость разных потребительских займов - по данным сотни крупнейших игроков. К полученной среднерыночной ставке от себя кредиторы смогут добавить лишь треть. За большее с января будут наказывать, вплоть до отзыва лицензии. А чтобы не было разночтений, в Центробанке сразу назвали и предельный процент. Так что, заемщики уже могут сравнить, не многовато ли у них просят? И неважно - банк это, ломбард или микрофинансовая организация, полная стоимость должна быть на всех готовых к подписанию договорах. В правом верхнем углу. И в годовых. Даже если займ на день.

"Информирование потребителя — это тоже способ давления на рынок. Когда человек видит 1% в день, может быть, у него 1% и не вызывает каких-то опасений. Но, простите меня, 1% в день — это 365% в год", - говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Это камень в микрофинансовый огород. Там самые высокие проценты и не самые прозрачные условия. Часть организаций до сих пор не раскрыли ставки. В Центробанке не исключают, что еще до конца года до 700 микрокредиторов из официального реестра просто вычеркнут. Остальным придется подчиниться - снизить проценты до предельно допустимых. Но и они немалые: по займам до зарплаты - 914 годовых, это 76% в месяц. Дороже уже сейчас брать не стоит.

Что будет, если не отдашь, читайте в договоре. До, а не после подписания. Закон дает заемщику 5 дней на ознакомление с документом, в котором прописаны все личные для него условия. Менять их кредитор не имеет права. А значит, есть время оценить риски.

Наталья, без пяти минут кандидат юридических наук, жалеет, что этого не сделала. Иначе не запуталась бы с суммой, которую должна банку. То, что она посчитала выплатами по кредиту, оказалось комиссиями, прописанными отдельным соглашением. Она хотела было воспользоваться периодом охлаждения - по закону, у заемщика есть 14 дней, чтобы вернуть кредит. Но на руки Наталье выдали 140 тысяч рублей. А в документах значится уже 240. И на меньшее банк теперь не согласен.

"Мне не говорили ни о каких комиссиях банка за подключение к этому кредиту. В основном договоре это нигде не следует. Это идут дополнительные документы, которые просто берешь и подписываешь", - говорит Наталья Бороданченкова.

В Центробанке признают, что закон о потребительском кредите рынком пока не усвоен. Но первые жалобы на кредиторов уже идут регулятору. А чтобы помочь заемщикам отстаивать свои права, к новому году ЦБ опубликует у себя на сайте брошюру, где доступным языком расскажет, как правильно брать в долг.